【借（jiè）贷新规施行，部分旧账也要适（shì）用新规则】

最（zuì）高（gāo）人民（mín）法院（yuàn）修订的《关于审理民间借贷案件适用法（fǎ）律若干问题（tí）的规定》（下（xià）称（chēng）“借贷新（xīn）规”），已经于2020年（nián）8月20日开始实施。按照新（xīn）的借贷规则，部（bù）分发生在（zài）2020年（nián）8月20日（rì）之前的民间借贷（下称“旧债”），也（yě）要（yào）适用新规则（zé）。哪些（xiē）旧账可以重新核定利息，为了（le）读（dú）者能够（gòu）直观对照法律（lǜ）规则，首先（xiān）把借贷（dài）新规的相关规则援引如下：

借贷新规第26条：“以中（zhōng）国人（rén）民银行授权（quán）全国银行间同业拆借中（zhōng）心每月20日发（fā）布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（bèi）为（wéi）标准确定民间借（jiè）贷利率的（de）司法（fǎ）保（bǎo）护（hù）上限。”

借贷（dài）新（xīn）规第32条：“本规定施行后，人民法（fǎ）院（yuàn）新受理（lǐ）的一审民间借贷纠纷案（àn）件，适用（yòng）本规定。借贷（dài）行为发生（shēng）在（zài）2019年8月20日之前的，可参（cān）照原告起诉（sù）时一年期贷款市（shì）场（chǎng）报（bào）价利率四倍确定（dìng）受保护的利率上限。”

借贷新规第14条：“具有下列情形之一的，人民法（fǎ）院应当认（rèn）定民间借贷合同无（wú）效：（一）套取金融机构贷款转（zhuǎn）贷（dài）的；（二）以向其他营利法人借贷（dài）、向本单（dān）位职工集资，或者（zhě）以向公众非法（fǎ）吸收存款等方式（shì）取得的资金转贷的；（三）未依法取（qǔ）得放贷资格的（de）出借人，以营利（lì）为目的向社会不（bú）特定对（duì）象提供借款的；（四）出借（jiè）人事先知道或者（zhě）应当知道借（jiè）款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的（de）；（五）违反（fǎn）法（fǎ）律、行政法（fǎ）规强制性规定的（de）；（六）违背（bèi）公（gōng）序良俗的。”

按照新的借贷规则，目前年利率超过15.4%的（de）旧（jiù）账，以（yǐ）及存在合同无效情形的旧账（zhàng），借（jiè）款人可以（yǐ）主（zhǔ）张按新（xīn）规则（zé）处理（lǐ），小编下文（wén）分（fèn）类（lèi）详解（jiě）。

【七类民间借贷旧债的处理方（fāng）法】

1.已经履行完（wán）毕（bì）的（de）旧债（zhài）

不管是2020年8月20日之前还是之后履行完毕，只要已经还清（qīng）本息，借贷（dài）合同（tóng）就已经终止了。虽然与现行法律（lǜ）规则存（cún）在（zài）冲突（tū），但现行规（guī）则已经（jīng）没有适用的（de）空间了。所以，这类旧债（zhài）不能适用新规（guī）则，多付的利息也不能追回（huí）。例（lì）外是，综合（hé）年利率超过（guò）36%的部分，可以（yǐ）主张返还。

2.未履行完毕（bì）但（dàn）已经涉（shè）诉的旧债

2020年（nián）8月20日之前案件已（yǐ）经审理完（wán）毕（bì），或者正在审理的一审、二审、再审民间借贷案件，不适用借贷新规，仍按（àn）照以前的规则审判案（àn）件，即（jí）利率上限按照“以（yǐ）24%和36%为基（jī）准的两线三（sān）区”执（zhí）行。

3.金融机构发放的（de）旧（jiù）债

银行发放（fàng）的消费贷（dài）款、信（xìn）用卡分期等旧账，不（bú）适用借贷新规，因为这类（lèi）贷款不属于民间借贷，而是金融机构贷（dài）款（kuǎn）。除了银行外，持（chí）有金融牌照、可以经营贷款业务的（de）机（jī）构，比（bǐ）如保险公司、信托（tuō）公司等发放的（de）贷款也属（shǔ）于金融贷款，不适用借贷新规。

4.没有（yǒu）领取金融牌照、没有放贷资质的机构（gòu）发放的旧债

校园贷、套路贷、P2P等（děng）网贷平台、小额贷公司（sī）、财（cái）务公司（sī）等（děng）发放的贷款，尚未还清本息的，属（shǔ）于借贷新规第14条规定的“未依法取得放贷资格的出（chū）借人，以营利为目的向社会不特定（dìng）对象提供（gòng）借（jiè）款的（de）”情（qíng）形，借贷合（hé）同无效，借款人应（yīng）全额返还本金（jīn），出借（jiè）人应返还已收取的利（lì）息。借款人已经支付利息（xī），且（qiě）剩余本金不足（zú）以抵扣利息的，可以主（zhǔ）动起诉确认合同无效，要求返还利息。

5.出借（jiè）人套取金融机构贷款转贷的（de）旧债（zhài）

出借人套取银行（háng）的经（jīng）营贷、消（xiāo）费（fèi）贷等贷款之后，擅自改变用途，将贷款用（yòng）于民间放（fàng）贷，不（bú）管是否收（shōu）取利息、是否赚取利差，该民（mín）间（jiān）借贷合同无效（xiào）。此类旧债尚未（wèi）履行完毕的，借款人（rén）掌握出借（jiè）人套贷证据后，可以起（qǐ）诉（sù）出（chū）借人，主张合同无（wú）效、双方相互返还，即借款人返还本金、出借（jiè）人返（fǎn）还利息。

6.出借人以向其他（tā）营利法人借贷、向本单位职工集资，或（huò）者以向公（gōng）众非法吸收存款等方式取得的资金转（zhuǎn）贷的（de）旧债

借贷营利法人的经营资（zī）金转贷（dài）、用（yòng）单位集资款转贷、非法（fǎ）吸收公（gōng）众存款（kuǎn）转贷，这类行为（wéi）被（bèi）借（jiè）贷新规所（suǒ）否定，此类（lèi）旧债没有履行完毕（bì）的，借（jiè）款人也可以主张借款合同无效、双方返还（hái）。注意例外情况，借（jiè）贷非营利法人、非法（fǎ）人单位、特定个人的资金转贷的，不符合借贷合同无效情形。此类诉（sù）讼的难点（diǎn）是举证，民（mín）事案件（jiàn）“谁主张（zhāng）谁（shuí）举证”，借（jiè）款（kuǎn）人需要（yào）掌握充（chōng）足的证据，能够证明出借人（rén）有上述导致合同无效的情形。

7.借款合同尚未履行完毕、且合法有（yǒu）效、但年利率超出15.4%的（de）旧债

此类（lèi）旧债借款（kuǎn）人（rén）应先（xiān）测（cè）算一下（xià）综合借款利息，即（jí）包括借款利息、手续费、担保费、中（zhōng）介（jiè）费、逾期（qī）利息、违约金等各种名（míng）目（mù）的费用，除本金外拢共（gòng）支出的费用，再结（jié）合（hé）借款（kuǎn）期限，大致测算一下年（nián）利率是否超（chāo）出了（le）15.4%。如果已经支付（fù）的费用综合年利率超出了15.4%，但（dàn）还有部分本金没有归还的，借款人可以与出借人主动沟（gōu）通，主张多付的（de）利（lì）息与剩余的本金等额抵扣，若对方不同意该方案，借（jiè）款人可以暂（zàn）停还款，待对（duì）方提起诉讼后，由法院依据借贷（dài）新规处理。