为贯彻以人（rén）民为中心（xīn）的发展思想，深化供给侧结（jié）构性改革，更（gèng）好维护（hù）消费（fèi）者权益，让市（shì）场在（zài）资源配置中起决定性作用，推动车（chē）险高质量（liàng）发展，银保监会研（yán）究制定（dìng）了《关于实施车险综合改革的指导意见》，现印发给你们，自2020年9月19日起开始施（shī）行，请认真贯彻落实。
中国银保监会
2020年9月2日
关于实（shí）施车险（xiǎn）综（zōng）合改革的指导意见
车险与人（rén）民（mín）群（qún）众的利益关系（xì）密切。我国车险经过多（duō）年（nián）的改革发展，取（qǔ）得了积极成效，但（dàn）一些长期存在的深层次矛（máo）盾和问题仍然没有得到根本解决（jué），高定价、高手（shǒu）续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比（bǐ）较（jiào）突出，离高质量发（fā）展要求还有较（jiào）大差距。为贯彻（chè）以（yǐ）人民为中心的发展思想和高质量发展要求（qiú），深化供给侧（cè）结构性改（gǎi）革，更（gèng）好维护（hù）消费者权（quán）益（yì），实现车险高质量发展，根（gēn）据（jù）《中华人民共和国保险法》《中（zhōng）共中（zhōng）央（yāng）、国务院关于（yú）新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见（jiàn）》和（hé）全国金融工作会议等精神，现就实施车险综合改（gǎi）革提（tí）出如下（xià）意见（jiàn）。
一、总（zǒng）体要求
（一（yī））指（zhǐ）导思（sī）想（xiǎng）
坚持以习近平新时（shí）代（dài）中（zhōng）国（guó）特色社会（huì）主义思想为指导，深入学习贯彻党的（de）十九大和十九届（jiè）二中、三中、四中（zhōng）全会（huì）精神，认真落（luò）实党中（zhōng）央、国务院决策部署，坚（jiān）持（chí）稳中求进工作总基调，贯（guàn）彻新（xīn）发展理念，按照人民（mín）导向、市场（chǎng）导向、发展导向、渐（jiàn）进方式实施车险综合改（gǎi）革，健（jiàn）全市场（chǎng）化条（tiáo）款费率形成（chéng）机制，激发市场（chǎng）活力，规（guī）范市场秩序，提升（shēng）服务水平（píng），有效强（qiáng）化监（jiān）管，促进车险高质量发展，更好地满足人（rén）民美好生活需要。
（二）基本原（yuán）则
一是市场决定，监管引导。充分发挥（huī）市场在车险资源配置中的决定性作用，更（gèng）好发挥政府作用（yòng），最大限度减少监管对（duì）车险微观经济活动的直接（jiē）干预。运用（yòng）市场化法治化手段，改进事前事中事后监管（guǎn），加大市场（chǎng）秩序整治力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力监（jiān）管刚（gāng）性约束。
二是（shì）健（jiàn）全机（jī）制，优化结构。加大车险供（gòng）给侧结（jié）构性（xìng）改革力度，健全以市（shì）场（chǎng）为导向（xiàng）、以风险为基础的车险条款（kuǎn）费（fèi）率形（xíng）成机制。优化条款责（zé）任，理顺（shùn）价（jià）格成本（běn）结构，科学厘定基准费（fèi）率，引导市场（chǎng）费率更加合理，促（cù）进各（gè）险种（zhǒng）各车（chē）型各（gè）区域车险价格与风险更加匹配。
三是提（tí）升保障，改进服务（wù）。不断丰富车（chē）险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种（zhǒng），扩大（dà）保障（zhàng）范围（wéi）和保障（zhàng）额度，改进车险服务（wù），提升（shēng）车险经（jīng）营效率和服务能力（lì），提高消费者满意度。
四（sì）是简政放权（quán），协调（diào）推进（jìn）。深化“放（fàng）管服（fú）”改革，稳步（bù）放开前端产品和（hé）服务准入，提（tí）升微观主体自主能（néng）力和创新能力（lì），增强（qiáng）市场（chǎng）活力（lì）。把有利于消费者（zhě）作为（wéi）正确处理改（gǎi）革发（fā）展稳（wěn）定关系的结合点（diǎn），把（bǎ）握好改革的时机、节奏和（hé）力度，防止大起大（dà）落，促进市场稳定。
（三）主（zhǔ）要目标
以“保护（hù）消费者权益”为主（zhǔ）要目标，具体包（bāo）括（kuò）：市场化条款费率形（xíng）成（chéng）机制建（jiàn）立、保（bǎo）障责任（rèn）优化、产品服（fú）务丰富、附（fù）加费（fèi）用（yòng）合理、市场体系健全、市场竞争有序（xù）、经营效益（yì）提升、车险（xiǎn）高质（zhì）量发展等。短（duǎn）期内将“降价、增保、提质”作为阶（jiē）段性目标。
二、提（tí）升（shēng）交（jiāo）强险保障水平
（四）提（tí）高交强险责任限额
为更好发挥交强险保（bǎo）障功能（néng）作用，根据《机动车交通事故（gù）责（zé）任强制保险条例》，银保监会会同公安（ān）部、卫生健康（kāng）委、农（nóng）业农村部（bù）研究提高交强险（xiǎn）责任限额，将（jiāng）交强险总责任限额从（cóng）12.2万（wàn）元提高到20万元，其中（zhōng）死亡伤残赔偿限（xiàn）额从11万元提（tí）高到18万（wàn）元，医（yī）疗费用（yòng）赔偿限（xiàn）额从1万元提（tí）高到1.8万（wàn）元，财产损失（shī）赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医（yī）疗（liáo）费用赔偿限（xiàn）额从1000元提（tí）高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
（五）优化交强险道路交通事故费率浮动系数
在提高交强（qiáng）险责任限额（é）的基础上（shàng），结合各（gè）地区交强（qiáng）险（xiǎn）综合（hé）赔付（fù）率水平，在道路交（jiāo）通事（shì）故费率调（diào）整系数中引入区域浮（fú）动因子，浮（fú）动比率（lǜ）中（zhōng）的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者（zhě）的费率（lǜ）优惠幅度。对于轻（qīng）微交通事（shì）故，鼓励（lì）当事人采（cǎi）取“互碰（pèng）自赔（péi）”、在线（xiàn）处理（lǐ）等方式进行（háng）快速处理，并研究不纳入费率（lǜ）上调浮动因素。
三、拓展和优化商车险保障服务
（六）理顺商车险（xiǎn）主（zhǔ）险和附加险（xiǎn）责任
在基本不增加消费者保费支出的（de）原则下，支（zhī）持行业（yè）拓展商车险（xiǎn）保障责任范围。引导（dǎo）行业将机动（dòng）车（chē）示（shì）范产品的车损险主险（xiǎn）条款在现有保险责任基础上（shàng），增加机动车全车盗抢（qiǎng）、玻璃单（dān）独破碎、自燃、发动机涉水（shuǐ）、不计免赔率、无法找到第三方特约（yuē）等保险责（zé）任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服（fú）务（wù）。支持行业开发车轮（lún）单独损失险、医（yī）保外用药（yào）责（zé）任险等附加险产品（pǐn）。
（七）优化商车险保障服务
引（yǐn）导行业合（hé）理删减实（shí）践中容易引发理赔争议的免责条款，合（hé）理删减事故责（zé）任免赔（péi）率、无法找到（dào）第三方免赔（péi）率等免赔约定。
（八（bā））提升商车险（xiǎn）责任（rèn）限额
结合经济社（shè）会发展水（shuǐ）平，支持行业（yè）将示范产（chǎn）品商业三责险责任限额从5万—500万元档（dàng）次提升到10万—1000万元档（dàng）次，更加有利于满（mǎn）足消费者风险保障需求（qiú），更好发挥（huī）经济补偿（cháng）和（hé）化解矛盾纠纷的功能作用。
（九）丰富商车（chē）险产品
支持行业制定（dìng）新能源车（chē）险、驾乘人员意外险、机动车延长保（bǎo）修险（xiǎn）示范条款，探索在新能源汽（qì）车和具（jù）备（bèi）条件（jiàn）的传统（tǒng）汽（qì）车中开（kāi）发机动车里程保（bǎo）险（UBI）等创新产品（pǐn）。引导行业规范增值（zhí）服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安（ān）全检测等（děng）增（zēng）值服务的示（shì）范条款，为消费者提供更加规（guī）范和丰（fēng）富的车险保障服务。
四、健全商车（chē）险条款（kuǎn）费（fèi）率市（shì）场化形（xíng）成机制
（十）完善行业（yè）纯风（fēng）险（xiǎn）保费（fèi）测算（suàn）机制（zhì）
支持（chí）行业根据市场实际风险情况（kuàng），重新测算商车（chē）险行业纯风险保费。建立每（měi）1—3年调整一次的（de）商（shāng）车（chē）险行业纯风险保费测算的常（cháng）态（tài）化（huà）机制。
（十一）合（hé）理下调附加费用率
引导行业将商（shāng）车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到（dào）75%。适时支（zhī）持财险公司报批（pī）报备附加费用率（lǜ）上限低于25%的网销、电销等渠道的商车（chē）险产（chǎn）品。
（十二）逐步放（fàng）开自主定价系（xì）数浮动范围
引导行（háng）业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自（zì）主定价系数”。第一（yī）步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自（zì）主定价（jià）系数（shù）的范围（wéi）。为更好地保护消费者权益（yì），在综（zōng）合改革（gé）实施初期（qī），对新车的“自主定价系数”上限（xiàn）暂时（shí）实行更加严格的（de）约束。
（十（shí）三）优化无赔款优待系数
引导行业在拟订商车险（xiǎn）无（wú）赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由（yóu）前1年扩大到（dào）至少前3年，并降低对（duì）偶（ǒu）然赔付消费者的费率（lǜ）上调幅（fú）度。
（十四）科学设定手续费比例（lì）上（shàng）限
引导行业（yè）根据商车险（xiǎn）产品附（fù）加费用率上限、市场（chǎng）经营实际和市场（chǎng）主体差异，合理设定手续费比例上限，降低一（yī）些销售（shòu）领域过高的手续费水平（píng）。在各地区科学（xué）设定商车（chē）险手续费比例上限时（shí），各银保监局要（yào）积极主动发挥引导作用。
五、改（gǎi）革车险产品（pǐn）准（zhǔn）入和管理方式
（十五）发布新的（de）统一的交强险产品
支持行（háng）业按照修订（dìng）后的交强险责任限额和道路交通事故费率（lǜ）浮动系数（shù），拟订并报批新的统一的交（jiāo）强（qiáng）险条款、基础费（fèi）率、与道路交通（tōng）事故相联（lián）系的浮动比率。
（十六）发布新的商车险示（shì）范产品
支持行业按（àn）照修订后（hòu）的保险条款、基准纯风险保费（fèi）和无赔款（kuǎn）优待（dài）系数，发（fā）布新的（de）商车险行业示范产品。各地区目前在商车险产品中已（yǐ）使用的交通违法系数因子，在实施综合（hé）改革后仍可继（jì）续使（shǐ）用。
（十七）商（shāng）车险示范产品（pǐn）的准入方式由审批制改为备（bèi）案制
财险公司使用（yòng）商（shāng）车险（xiǎn）行业示范条款费率的，应当报银保监（jiān）会备（bèi）案。财险公司开发商（shāng）车险创（chuàng）新型条款费（fèi）率的，应当报银保（bǎo）监会审批。在（zài）财险公司设定各地（dì）区商车险产品（pǐn）自主（zhǔ）定价（jià）系数（shù）范围时，各银保监局要积极主动发挥（huī）引导作用。
（十八）支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品
出（chū）台支持政（zhèng）策，鼓励（lì）中小财险公司优先开发（fā）差异化、专业化、特色化的商车险产品，优（yōu）先开（kāi）发网销、电销等渠道（dào）的商车险（xiǎn）产品，促（cù）进（jìn）中小财险（xiǎn）公司健康发展，健全（quán）多层次财险市场体（tǐ）系。
六、推进（jìn）配套（tào）基础建（jiàn）设（shè）改革
（十九）全面推行车险实名缴费制度
财险公司要加强（qiáng）投（tóu）保人（rén）身份（fèn）验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等（děng）工作，推进实名缴费，促进信息（xī）透明，防止销售误导、垫付保费、代（dài）签名等行为，维护（hù）消费者合（hé）法权益。
（二十（shí））积极推广电子保单制度
在保障消费者知情权（quán）和选择（zé）权（quán）的基（jī）础上，鼓励财（cái）险公司通过电子保单方（fāng）式，为消（xiāo）费者提（tí）供更加便捷的（de）车险承保、理赔等服务。
（二十一）加强新技术研究应用（yòng）
支持行业（yè）运用生物科（kē）技、图（tú）像识别、人工智能、大数据等科技手（shǒu）段，提升车（chē）险产品、保障、服务等的信息化（huà）、数字化、线上化水平。加强（qiáng）对车联（lián）网、新能源、自动驾驶等新技术（shù）新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发（fā）展环境，促进车险创新发展。
七（qī）、全面加强（qiáng）和改进车险监（jiān）管
（二十二）完（wán）善费率回（huí）溯和（hé）产品纠（jiū）偏机制
运用实（shí）际经营（yíng）结（jié）果加强对（duì）车险费率厘定假设的回（huí）溯分析。对于报批报备产品的利润测试与（yǔ）实际偏（piān）离（lí）度大，甚至以此进行不正当竞争的，银保监会及其派出机构可依法责令财险（xiǎn）公司调整（zhěng）商车险费率。对（duì）于费（fèi）率（lǜ）实际执行情况（kuàng）与报批（pī）报备水平（píng）偏差（chà）较大（dà）、手续费比例超过报批报备上限等行为，银（yín）保（bǎo）监（jiān）会及其派出（chū）机构可依法责令财（cái）险公司停（tíng）止使用（yòng）商（shāng）车险条款费率。
（二十（shí）三）提高准（zhǔn）备金监管有效性（xìng）
完善车险准备（bèi）金监管制度，健全（quán）保费不足准（zhǔn）备金计提标（biāo）准，及时准（zhǔn）确（què）体现（xiàn）经营（yíng）损益情况，倒（dǎo）逼财险公司理（lǐ）性经（jīng）营，防范非理性竞争行为。要加强准备金充足（zú）性指标监（jiān）测，及时对指标异常经营行为（wéi）进（jìn）行（háng）干预。要严肃查处未（wèi）按照规定提转责任准（zhǔn）备金（jīn）、违规（guī）调整责任准（zhǔn）备金以操纵财务业务数据等（děng）行为。
（二十四（sì））强（qiáng）化偿付能（néng）力监管刚性（xìng）约束
健全完善（shàn）偿付能力监管制度规则，抓好实施运用，督促财险公司强化质量和效（xiào）益意识，建立健全全面风险管理制（zhì）度（dù），促（cù）进依法合规（guī）和（hé）理性经营。
（二十五）强化中介监（jiān）管
建（jiàn）立健全车（chē）险领域保险机构（gòu）和中介机构同（tóng）查同处制度，严厉（lì）打击虚（xū）构中介业（yè）务（wù）套取手续费（fèi）、虚（xū）开发票（piào）、捆（kǔn）绑销售（shòu）等违法违规行为。推动（dòng）保险机构与中介机构完善信（xìn）息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人（rén）员垫付行为。禁（jìn）止中介机（jī）构违规开展异地（dì）车险（xiǎn）业务。
（二十六（liù））防（fáng）范垄断（duàn）行（háng）为和不正当竞争
鼓励和保（bǎo）护（hù）公平竞争，保护车险消费者和经（jīng）营者（zhě）的合法权益。禁止为谋取交易机会或（huò）者竞争优势进（jìn）行贿赂、虚假宣传、误导消费（fèi）者、编造误导性信息等扰乱车险市场秩序的（de）行为。对车辆销售渠道、网络信息平台等（děng）滥用市（shì）场支（zhī）配地位破坏公平竞争、损害（hài）车险消费者（zhě）权益的行为，要会同有关部门依（yī）法严（yán）肃查处。
八、明确重（chóng）点任务职责分（fèn）工
（二十七）监（jiān）管部门要发（fā）挥统筹推（tuī）进作用
银保监会及（jí）其派（pài）出机构要加强顶层设计，补齐监管制度短板（bǎn），建立健全商车（chē）险条款（kuǎn）费（fèi）率备案细（xì）则、费率回（huí）溯规则、保费不足准备金制度、停止使用条（tiáo）款费率（lǜ）机（jī）制和车险（xiǎn）经营回避（bì）制度等规则（zé）。要及时关（guān）注车险综（zōng）合改革进（jìn）展，持续开展动态监测，改进非（fēi）现（xiàn）场监管，强（qiáng）化现（xiàn）场检查（chá）调（diào）查（chá），严肃（sù）查处违法违规行为。
（二十八）财险公司要履行市场主体职责
财险公司要贯彻新发展理念，走（zǒu）高质量发展道路，调整优（yōu）化考（kǎo）核（hé）机制，降低保费（fèi）规模、业（yè）务增（zēng）速、市场（chǎng）份额的（de）考（kǎo）核权重，提高消费（fèi）者（zhě）满意（yì）度（dù）、合规经营、质（zhì）量效（xiào）益的考核要求。要按照车险综合改（gǎi）革要求，及（jí）时做（zuò）好产品开（kāi）发（fā）和报批报备（bèi）、信息系（xì）统（tǒng）改造等工作，加强（qiáng）条款费率回溯，防范保（bǎo）费不足等风险。要加强（qiáng）业务培训和队伍（wǔ）建设，完善（shàn）承保理（lǐ）赔制度，做好产（chǎn）品（pǐn）销售理（lǐ）赔（péi）解释说明工作，提升（shēng）承保理赔服（fú）务质量，使消费（fèi）者真正（zhèng）享受改革红利。
（二十九）相关单位要做好配套（tào）技术支持
中国保险行（háng）业协会（huì）要加强（qiáng）沟通（tōng）协调，及（jí）时发布新的商车险示范（fàn）条款（kuǎn）和无赔款优（yōu）待系数，加强车险行业自（zì）律（lǜ），开展车险反欺诈经验交（jiāo）流合（hé）作。中国（guó）精算师协会要及时科学（xué）测算和发布商车险基（jī）准纯风险（xiǎn）保（bǎo）费（fèi），为（wéi）商车险无赔款优（yōu）待系数的拟（nǐ）订提供科学测算（suàn）依据。中国银行保险信息技术管理有限公司要及时升级车险信（xìn）息平台，提供数据（jù）和系统支持，做好费（fèi）率异动预警，研究增加保费（fèi）不足（zú）准备金监（jiān）测、手（shǒu）续费监（jiān）测（cè）等子项目，保障车险综合改革和经营平稳（wěn）有序（xù）。
九、强（qiáng）化（huà）保障落实
（三十）加强组织领导
各单位、各部门要提高思想（xiǎng）认识，结合自身实际，加强（qiáng）沟通协调，建立工作机制，切实履（lǚ）行职责，统筹推进车险综合改革任务。
（三十（shí）一）及时跟进（jìn）督促
各单位、各部（bù）门要关注车险综（zōng）合改革动态（tài），认真分析评估改革实施（shī）进（jìn）展情（qíng）况和成（chéng）效，及（jí）时反（fǎn）映改革中遇（yù）到的（de）问题和困难，研究出台政（zhèng）策措施。
（三（sān）十二）做好（hǎo）宣传（chuán）引导
各（gè）单（dān）位（wèi）、各（gè）部门要结合实（shí）际，灵活（huó）采取方式，科学解读车险综合改革政策，努力营造有利于改革的（de）良（liáng）好环境。要加强（qiáng）舆情监测分析，及时请（qǐng）示报告，认真做好舆情（qíng）应对工作，保障车险综合改革顺（shùn）利推进。
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